Newsletter

ranking-kont-walutowych

Ranking kont walutowych – jesień 2016 r.

Każdy klient kantoru internetowego lub platformy wymiany walut, musi posiadać przynajmniej jedno konto rozliczane w walucie obcej (oprócz złotówkowego ROR-u). Dla nich powstał nasz: Ranking kont walutowych, jesień 2016 r.  – poddaliśmy w nim ocenie konta w EUR i CHF, co ważne: bez karty debetowej i z kartą.

Konta walutowe bez karty debetowej

Każdy kto wymienia waluty online musi mieć konto walutowe.

Taki bankowy walutowy rachunek z pewnością mają osoby, które podpisały aneks do umowy kredytowej, pozwalający na spłatę rat walutą z kantoru. Rachunki techniczne dołączone do kredytu, czasem mają bardzo ograniczone możliwości (np. nie można sprawdzić ich stanu przez Internet).

W związku z tym, wielu kredytobiorców również poszukuje dobrego, pełnego konta walutowego. Z myślą o wszystkich osobach, które chcą otworzyć ROR w walucie, przygotowaliśmy ciekawy i aktualny ranking kont walutowych.

Jedyny koszt użytkowania rachunku może wynikać z przelewów

W pierwszej odsłonie naszego rankingu przyjęliśmy, że modelowy klient banku nie potrzebuje karty walutowej do konta.

Przykładowy ROR w EUR lub CHF, nie będzie służył podczas zagranicznych wyjazdów. Ewentualne płatności za zagraniczne zakupy internetowe, będą realizowane w inny sposób, niż przy pomocy karty debetowej.

Nasz hipotetyczny internauta, bierze pod uwagę tylko konta z wiodących banków, które pozwalają na realizację przelewów SEPA i są dostępne bez konieczności otwierania dodatkowego ROR-u w złotych. W ramach założeń dotyczących kosztów przyjęliśmy, że przykładowy posiadacz konta:

  • co miesiąc dokonuje wpłaty z e-kantoru (500 EUR/500 CHF)
  • posiada średnie miesięczne saldo na poziomie 250 EUR/250 CHF
  • raz w miesiącu wykonuje internetowy przelew „zewnętrzny” (nie SEPA) do polskiego banku o wartości 500 EUR/500 CHF
  • raz w miesiącu wykonuje internetowy przelew SEPA o wartości 100 EUR (założenie dotyczące tylko w kont w euro)
  • co miesiąc przyjmuje przelew SEPA na 100 EUR (założenie dotyczące tylko w kont w euro)

Nasz ranking kont walutowych uwzględnia tylko koszty prowadzenia konta, bo ewentualne odsetki przy miesięcznym saldzie wynoszącym 250 EUR/250 CHF i oprocentowaniu na poziomie np. 0,1% rocznie, będą pomijalnie małe.

ZWRÓĆ UWAGĘ: Część kont walutowych jest dostępna tylko dla osoby, która założy „złotówkowy” ROR w tym samym banku. Taką politykę stosuje np. Credit Agricole oraz Deutsche Bank.

 

Ranking kont walutowych

Po uwzględnieniu wszystkich powyższych założeń okazuje się, że miesięczny koszt użytkowania porównywanych kont wynosi 12,99 zł – 45,00 zł (EUR) oraz 20,00 zł – 35,56 zł (CHF).

Najlepsze konta walutowe Euro

Jeżeli chodzi o konta rozliczane w europejskiej walucie, to bezkonkurencyjny jest Nest Bank (dawny Bank SMART), a na końcu stawki lokuje się Pekao, PKO BP oraz ING.

Najlepsze konta walutowe we frankach

Bank SMART, mimo że ma w ofercie dobre konta złotowe (w tym także dla firm) niestety nie oferuje konta rozliczanego w CHF. W przypadku takich rachunków do przechowywania franków, najniższym kosztem wyróżnia się mBank i BZ WBK.

„Frankowe” konto będzie najdroższe w Pekao i Raiffeisen Polbanku (patrz poniższa tabela).

ZWRÓĆ UWAGĘ: Miesięczne koszty prowadzenia i obsługi kont walutowych w krajowych bankach, mogą się różnić nawet o 100% – 200%.

Ranking kont walutowych

Wysłanie środków jest zdecydowanie najtańsze w Banku SMART

Osoby bliżej zainteresowane ofertą kont walutowych, powinny również przeanalizować poniższą tabelę. To zestawienie wyjaśnia, dlaczego różnice w miesięcznych kosztach prowadzenia kont są tak duże.

Uwagę zwraca m.in. niski koszt przelewów SWIFT (3 EUR) we wspomnianym już koncie Nest Bank. Klienci „SMART-a” w ogóle nie zapłacą za przelewy SEPA.

Osoby wybierające ofertę pozostałych banków, nie mogą marzyć o takich preferencjach. Oprócz rachunków cechujących się dość niskim poziomem opłat (mBank, Millennium Bank), znajdziemy również konta, których koszty są mało konkurencyjne (Pekao, PKO BP, Raiffeisen Polbank oraz ING).

ZWRÓĆ UWAGĘ: Klienci Nest Bank nie zapłacą za przelewy SEPA i tanio wykonają przelew SWIFT przez bankowość internetową (3 EUR).

Ranking kont walutowych

 

Na koniec dwie ważne rzeczy

W kontekście powyższej tabeli, warto również zwrócić uwagę na dwie kwestie.

Przelew walutowy = przelew zagraniczny

Po pierwsze, wszystkie porównywane instytucje traktują przelew walutowy do innego banku w Polsce tak samo, jak przelew zagraniczny.

Wspomniane rozwiązanie oczywiście jest niekorzystne dla klienta i zwiększa koszty obsługi konta.

Opłaty za przelew przychodzący…

Po drugie, dwa banki (PKO BP i BZ WBK), pobierają opłatę za każdy przychodzący przelew SEPA (5 zł). Uważne przeczytanie tabeli opłat i prowizji, może uchronić przed takimi nieprzyjemnymi niespodziankami.

ZWRÓĆ UWAGĘ: Przelew walutowy do innego banku w Polsce, zwykle kosztuje tyle samo, co zagraniczny przekaz (SWIFT). Warto również pamiętać o tym, że bank może pobierać opłaty za przelew przychodzący na konto walutowe.

Konta walutowe z kartą debetową

Wyżej przygotowaliśmy ranking kont walutowych bez karty (EUR/CHF), który był adresowany głównie do kredytobiorców.

Kolejny ranking jest bardziej złożony, gdyż uwzględnia również koszty obsługi karty debetowej (EUR/USD/GBP) i transakcji wykonywanych za granicą.

Przyjęliśmy, że tym razem modelowy klient banku korzysta z konta w EUR/USD/GBP podobnie jak kredytobiorca i dodatkowo potrzebuje karty walutowej podczas wakacyjnego wyjazdu. Warto sprawdzić, który rachunek będzie „najtańszy” dla takiej osoby.

Karta walutowa znacząco zwiększa roczne koszty użytkowania konta …

Na wstępie warto przypomnieć, że ranking porównywarki Kurencja.com uwzględnia tylko konta niewykorzystywane do prowadzenia działalności gospodarczej.

W ramach naszego porównania wzięliśmy pod lupę rachunki z krajowych banków, które pozwalają na wykonywanie przelewów SEPA i nie wymagają otwierania dodatkowego konta w złotym.

Brak powiązania rachunku walutowego i zwykłego ROR-u, pozwala wielu osobom na uniknięcie formalności i kosztów związanych z niepotrzebnym kontem w PLN.

ZWRÓĆ UWAGĘ:  Niektóre banki (np. Credit Agricole i Deutsche Bank), nie otworzą konta walutowego bez ROR-u prowadzonego w złotym.

Podobnie jak w poprzednim rankingu kont bez karty, przyjęliśmy realistyczne założenia. Zgodnie z nimi, przykładowy posiadacz konta:

  • co miesiąc dokonuje wpłaty (przelew wewnętrzny) z e-kantoru (500 EUR/500 USD/500 GBP)
  • posiada średnie miesięczne saldo na poziomie 300 EUR/300 USD/300 GBP
  • raz w miesiącu wykonuje internetowy przelew „zewnętrzny” (nie SEPA) do zagranicznego banku o wartości 300 EUR/300 USD/300 GBP
  • raz w miesiącu wykonuje internetowy przelew SEPA o wartości 100 EUR (założenie dotyczące tylko w kont w euro)
  • co miesiąc przyjmuje przelew SEPA na 100 EUR (założenie dotyczące tylko w kont w euro)
  • w trakcie zagranicznych wakacji (raz w roku) wykonuje dziesięć operacji bezgotówkowych kartą łącznej o wartości 300 EUR/300 USD/300 GBP i trzy razy wypłaca gotówkę z zagranicznego bankomatu (3 x 100 EUR/3 x 100 USD/3 x 100 GBP) – uwaga: wszystkie operacje są zgodne z walutą karty i nie powodują przewalutowania

Warto podkreślić, że nasz ranking uwzględnia tylko koszty prowadzenia konta. Pominięcie ewentualnych przychodów odsetkowych upraszcza bardzo rozbudowaną analizę i znacząco nie wpływa na wyniki, bo zyski przy miesięcznym saldzie 300 EUR/300 USD/300 GBP i oprocentowaniu wynoszącym np. 0,1% rocznie, po prostu będą bardzo małe.

ZWRÓĆ UWAGĘ:  Oprocentowanie kont walutowych zwykle jest bardzo niskie (rzędu 0,0% – 0,3% w skali roku).  

Po uwzględnieniu wszystkich powyższych założeń oraz opłat i prowizji okazało się, że zdecydowanie najmniej zapłaci posiadacz konta walutowego z Nest Banku. Pod tą nową marką handlową kryje się popularne konto Banku SMART, które wygrało również poprzedni ranking rachunków bez karty debetowej.

W zależności od waluty (EUR/USD/GBP), posiadacz zwycięskiego konta rocznie zapłaci 144 zł – 190 zł. Taki koszt można jeszcze uznać za akceptowalny. Na tle pozostałych rachunków, relatywnie dobrze prezentuje się też konto oferowane przez mBank (koszt: 270 zł/rok lub 330 zł/rok). Na znacznie wyższe wydatki, muszą się przygotować posiadacze ROR-ów prowadzonych przez Pekao, PKO PB, Raiffeisen Polbank, ING Bank Śląski oraz Alior Bank. Perspektywa zapłacenia 400 zł – 600 zł rocznie za niezbyt intensywne używanie konta walutowego, z pewnością nie jest zachęcająca (patrz poniższe zestawienie).

ZWRÓĆ UWAGĘ:  Najmniej atrakcyjne konta walutowe, generują bardzo duże koszty nawet przy niezbyt intensywnym użytkowaniu. Opłaty za obsługę „debetówki” oraz korzystanie z zagranicznych bankomatów, mogą znacząco zwiększyć koszty związane z ROR-em w walucie.

Ranking kont walutowych z kartą Kurencja tab.1

Zwykły ROR w złotym może być dobrą alternatywą dla walutowej karty

Jeżeli zajrzymy do cenników wszystkich porównywanych banków, to łatwiej będzie zrozumieć, dlaczego wyniki w powyższej tabeli są tak bardzo zróżnicowane.

Kolejne zestawienie prezentuje wszystkie prowizje i opłaty, które uwzględniliśmy przy ustalaniu końcowej klasyfikacji. W nawiązaniu do danych z cenników, warto zwrócić uwagę na następujące kwestie:

  1. Konto walutowe Nest Banku staje się nieco droższe, gdy jego posiadacz ma już jakąś kartę debetową w tym samym banku (np. do konta w PLN). W ramach rankingu samodzielnych kont walutowych przyjęliśmy, że przykładowy klient nie posiada innego konta prowadzonego przez Nest Bank. Brak takiego założenia skutkuje naliczeniem opłaty za wydanie karty (5 EUR/6 USD/4 GBP) i rocznej opłaty za obsługę „debetówki” (5 EUR/6 USD/4 GBP). Nawet po uwzględnieniu dodatkowych kosztów, oferta Nest Banku prezentuje się najlepiej (roczny koszt: EUR – 199 zł, USD – 237 zł, GBP – 183 zł).
  2. Dwa banki pobierają opłatę za przyjęcie przelewów SEPA (PKO BP – 5 zł, BZ WBK – 5 zł).
  3. Klienci mBanku i Nest Banku zapłacą dodatkową prowizję (3%) za przewalutowanie o wartości 3,00%, gdy waluta transakcji nie jest zgodna z walutą karty. Zwykle jedynym kosztem przewalutowania za granicą, będzie tylko niekorzystny kurs naliczany przez bank.
  4. Transakcje bezgotówkowe za granicą na szczęście są bezpłatne jeśli nie dochodzi do przewalutowania (przykład sytuacji wymagającej przewalutowania: płacenie za zakupy w EUR przy pomocy „dolarowej” karty).

Warto również odnotować, że nasz ranking uwzględnia minimalne koszty przelewów SWIFT oraz SEPA wykonywanych online. Koszty wspomnianych operacji będą większe w przypadku zlecenia ich pracownikowi banku (przelewy SWIFT/SEPA) lub wyboru innej opcji kosztowej niż SHA (przelew SWIFT).

Nie wiesz, co to jest opcja kosztowa SHA? Przeczytaj o niej w naszym słowniku >

Ranking kont walutowych z kartą Kurencja - akt tab.2

Wyniki naszego o rankingu potwierdzają, że oferta kont walutowych w krajowych bankach jest niezbyt ciekawa.

Dla większości internautów, atrakcyjny kosztowo może być tylko rachunek oferowany przez Nest Bank. Osoby, które nie chcą korzystać z usług wspomnianego banku, mają alternatywne rozwiązanie. Na rynku dostępnych jest kilka kont w PLN, cechujących się niskimi kosztami korzystania z zagranicznych bankomatów (np. Konto Premium z T – Mobile UB, Konto Rozsądne z Alior Banku). Taka alternatywa połączona z „tanim” kontem walutowym bez karty, może być najlepsza dla klientów, którzy sporadycznie płacą za granicą.

ZWRÓĆ UWAGĘ: Niektóre konta w PLN cechują się brakiem każdorazowych opłat za transakcje bezgotówkowe i gotówkowe poza granicami Polski. W przypadku takich rachunków, jedynym kosztem może być niekorzystny kurs przewalutowania.

Zobacz także:

Jak najlepiej przesłać, przelać, wysłać pieniądze za granicę

Firmowe transfery pieniężne

Gdzie najlepiej wymienić funty