Wszystko o przelewach SWIFT

Tradycyjny przelew walutowy może być dość kosztowny …

System przelewów SWIFT to rozwiązanie stosowane na całym świecie. Jego funkcjonowanie jest możliwe dzięki współpracy ponad 10 800 banków z 208 krajów.

Tak rozbudowana sieć pośredników jest konieczna, jeżeli chcemy wysłać przelew do odległego kraju.

Banki zrzeszone w ramach systemu SWIFT, pobierają opłaty za pośrednictwo w przekazywaniu środków i konieczne przewalutowania. Ta kwestia może być szczególnie istotna dla osób wysyłających pieniądze do egzotycznych państw.

Opcje kosztowe przelewów SWIFT

Warto wiedzieć, że w ramach systemu SWIFT stosuje się trzy różne opcje kosztowe. Do ich oznaczania, są stosowane następujące skróty:

• OUR – wszystkie koszty przelewu po stronie nadawcy
• BEN – wszystkie koszty przelewu po stronie adresata
• SHA – nadawca przelewu pokrywa tylko koszty naliczane przez jego bank, podczas gdy adresat musi ponieść koszty swojego banku i banków pośredniczących

W praktyce, najczęściej stosowana jest kompromisowa opcja SHA (shared).

Opcje czasowe przelewów SWIFT

Prócz różnych wariantów kosztowych, nadawca przelewu SWIFT ma do wyboru również opcje związane z czasem realizacji zlecenia.

Klient wybierający podstawowy wariant (Spot) może oczekiwać, że środki zostaną dostarczone przed upływem trzech pełnych dni roboczych (standard D+3).

Opcja Tomnext (pilna) przewiduje doręczenie środków w kolejnym dniu roboczym.

Czasem banki oferują również przelewy SWIFT w wariancie ekspresowym (Overnight). Takie operacje zostaną zaksięgowane na koncie odbiorcy przed końcem dnia (pod warunkiem ich zlecenia do ustalonej godziny – np. 13:00).

UWAGA. Krajowe banki stosują dość zróżnicowane nazwy przyspieszonych przelewów SWIFT. Dlatego przed zleceniem takich operacji, warto sprawdzić, jaki jest faktyczny czas ich realizacji.

Większość klientów banku, wybiera przelew SWIFT w standardowej opcji czasowej (Spot). Przyczyna takiego zachowania jest dość prozaiczna. Chodzi o wysokie opłaty i prowizje, które może naliczyć bank.

Poniższe zestawienie prezentuje koszty przelewów SWIFT dla osoby posiadającej konto walutowe w kilku instytucjach (m.in. Alior Banku, BZ WBK, mBanku i PKO BP). Podane stawki dotyczą zleceń realizowanych przez „niefirmowy” system bankowości internetowej. Warto również nadmienić, że analizowane koszty są związane z przesłaniem waluty do innego banku (krajowego lub zagranicznego).

Przelewy walutowe w obrębie tego samego banku, powinny być darmowe lub obciążone niewielką opłatą. Ich księgowanie zwykle jest zakończone w tym samym dniu roboczym.

Po sprawdzeniu bankowych cenników okazuje się, że opłata za standardowy przelew SWIFT jest naliczana w formie ryczałtu (30 zł, 35 zł, 40 zł) albo prowizji zależnej od przesyłanej kwoty (np. 0,2%, od 20 zł do 200 zł). To drugie rozwiązanie jest szczególnie niekorzystne w przypadku większych transferów (m.in. ze względu na limity prowizji wynoszące nawet 200 zł – 250 zł). Na tle analizowanych instytucji, pozytywnie wyróżnia się Bank SMART. Jego klienci za przelew SWIFT zapłacą jedynie 3 euro (patrz poniższe zestawienie). Koszt przesłania równowartości 5000 zł (opcja spot), w pozostałych bankach waha się od 20 zł do 40 zł.   

Na znacznie większe opłaty i prowizje muszą przygotować się osoby zlecające ekspresowy lub pilny przelew SWIFT. W takim przypadku bank pobiera dodatkową opłatę ryczałtową (np. 25 zł) lub nalicza wyższą prowizję (przykład: 0,6% kwoty, od 50 zł do 300 zł). Kolejna dopłata będzie wymagana od osób wybierających opcję kosztową OUR. Tacy klienci muszą zapłacić ryczałt (np. 70 zł), który posłuży do pokrycia kosztów naliczanych przez banki pośredniczące.  

 

W miarę możliwości trzeba wybierać przelewy europejskie

Powyższe zestawienie prezentuje również koszty związane ze zleceniem przelewów europejskich (SEPA).

Takie operacje zwykle kosztują 5 zł – 8 zł, jeżeli klient wykonuje je poprzez system bankowości internetowej.

Dlatego posiadacze kont walutowych, w miarę możliwości powinni korzystać z dobrodziejstw systemu SEPA. Obecnie zapewnia on doręczenie waluty w kolejnym dniu roboczym (standard D+1).

UWAGA. Przelew realizowany w systemie SEPA (ang. Single Euro Payment Area) musi spełniać kilka wymagań. Taka operacja zostanie rozliczona jako europejski transfer środków, jeżeli:

• bank nadawcy i bank odbiorcy uczestniczy w systemie SEPA
• nadawca przesyła kwotę wyrażoną w euro
• banki nadawcy i odbiorcy znajdują się na terenie Europejskiego Obszaru Gospodarczego (EOG to wszystkie państwa członkowskie Unii Europejskiej oraz Islandia, Norwegia, Lichtenstein i Szwajcaria)
• przelew jest zlecany w opcji kosztowej SHA
• nadawca podał kod SWIFT oraz numer konta adresata w formacie IBAN
• bank adresata można zidentyfikować przy pomocy numeru BIC

Jeśli wymóg dotyczący np. opcji kosztowej nie zostanie spełniony, to przelew będzie zrealizowany w znacznie „droższym” standardzie SWIFT. Na szczęście, systemy transakcyjne banków zwykle ostrzegają klienta, że zlecana operacja nie spełnia kryteriów przelewu SEPA.

 

Przeczytaj także: Jak najlepiej przesłać, przelać, wysłać pieniądze za granicę