Niemcy to jeden z najpopularniejszych kierunków dla przelewów zagranicznych wysyłanych przez Polaków oraz rodzime firmy. Trudno się temu dziwić zważywszy na fakt, że obroty handlowe z zachodnim sąsiadem obecnie generują 27% polskiego eksportu oraz 23% importu.

Przelew do Niemiec – ile kosztuje i ile trwa

Spore znaczenie ma również popularność Niemiec jako kraju emigracji zarobkowej. Za zachodnią granicą (w ramach pobytu czasowego) obecnie przebywa nawet 700 000 – 800 000 rodaków.

Niezależnie od celu i okoliczności przelewu do Niemiec, osoba lub firma zlecająca taką operację płatniczą jest zainteresowana jej jak najtańszym i najszybszym wykonaniem. Właśnie dlatego warto zainteresować się ofertą pozabankowych operatorów płatniczych.

Bankowy przelew SEPA do Niemiec może kosztować aż 10 zł

Podobnie jak w przypadku wcześniejszych artykułów dotyczących przelewów walutowych (m.in. do Chin oraz USA) najpierw sprawdzimy, jaką ofertę transferów popularne banki mają dla posiadaczy kont walutowych.

W przypadku przelewów do Niemiec, oczywiście dostępne są tanie i względnie szybkie transfery europejskie (poprzez system SEPA). To oznacza sporą różnicę w stosunku do przelewów SWIFT, które w ramach najtańszej opcji kosztowej (spot) są księgowane nawet przez 2 – 3 dni robocze i mogą kosztować ponad 100 zł, gdy konsument przesyła większą kwotę.

Warto przypomnieć, że standardowa stawka za najtańszy przelew internetowy SWIFT (spot) z krajowego banku wynosi około 0,2% – 0,5% przesyłanej kwoty (min. 20 zł – 30 zł).

Wybierz tani i szybki przelew do Niemiec

ZWRÓĆ UWAGĘ: Klienci wiodących krajowych banków mogą wysyłać pieniądze do Niemiec poprzez system przelewów europejskich (SEPA). Przelewy SEPA na ogół są księgowane następnego dnia roboczego i kosztują np. cztery – pięć razy mniej niż analogiczne operacje w systemie SWIFT.  

Dowiedz się więcej o różnicach pomiędzy przelewami SEPA oraz SWIFT >

Dzięki popularyzacji przelewów SEPA takie operacje przez Internet mogą zlecać posiadacze prywatnych kont walutowych z wszystkich analizowanych banków (patrz poniższa tabela). Zawiedzione będą jednak osoby, które liczyły na to, że z czasem spadną bankowe opłaty za przelew SEPA.

SEPA Do Niemiec

Niestety za takie operacje (zlecane online), zwykle trzeba zapłacić przynajmniej 5 zł. Co gorsza, większość krajowych banków wycofała się z oferowania miesięcznych pakietów zawierających kilka darmowych przelewów europejskich.

W grupie analizowanych instytucji, tylko Idea Bank proponuje swoim klientom „niefirmowym” dwa darmowe przelewy SEPA w miesiącu. Pozostałe takie operacje online kosztują 3,99 zł, co jest najlepszą propozycją wśród analizowanych banków.

Na uwagę zasługuje też prowizja pobierana przez Nest Bank o wysokości 1 euro. Na drugim biegunie pod względem kosztów przelewu SEPA, lokuje się Bank PEKAO naliczający opłatę 9,90 zł za każdy przelew europejski zlecany przez Internet. Nie najlepiej przedstawia się też oferta Raiffeisen Polbanku, który w przypadku przelewów SEPA o dużej wartości (ponad 50 000 euro), za każdym razem inkasuje 10,00 zł.

Wybierz tani i szybki przelew do Niemiec

ZWRÓĆ UWAGĘ: Bankowe przelewy SEPA zlecane przez Internet, zwykle kosztują konsumentów 5 zł. Zdarzają się jednak banki pobierające od właścicieli prywatnych kont walutowych opłatę na poziomie 8 zł (BZ WBK) lub 9,90 zł/10,00 zł (Pekao i Raiffeisen Polbank).

W kontekście polityki cenowej banków dotyczącej przelewów SEPA, warto wspomnieć o pewnej nieprzyjemnej dla konsumentów praktyce. Chodzi o naliczanie opłaty za każdy przychodzący przelew europejski. Obecnie na taką kontrowersyjną opłatę za otrzymywane przelewy SEPA, muszą przygotować się klienci PKO BP oraz BZ WBK. Wspomniane banki inkasują od swoich klientów „niefirmowych” aż 5 zł za możliwość odebrania przelewu europejskiego.

ZWRÓĆ UWAGĘ: W BZ WBK oraz PKO BP konsumenci muszą płacić 5 zł za możliwość odebrania przychodzącego przelewu SEPA. Inne wiodące banki nie stosują podobnej opłaty.       

Porównanie kosztu przelewów SEPA do Niemiec wykonywanych z rachunków walutowych w wiodących krajowych bankach (konta walutowe dla konsumentów)
Nazwa banku Nazwa rachunku walutowego ↓	Koszt przelewu SEPA w systemie bankowości internetowej	Przykładowe koszty przelewu SEPA o równowartości 5000 zł
Alior Bank Konto walutowe	5,00 zł	5,00 zł
BZ WBK Konto24 walutowe	8,00 zł	8,00 zł
Idea Bank Konto WALUTOWE	3,99 zł (0,00 zł za pierwsze dwa przelewy miesięcznie)	0,00 zł/3,99 zł
ING Bank Śląski Rachunek walutowy	5,00 zł	5,00 zł
mBank eMAX walutowy	5,00 zł	5,00 zł
Millennium Bank Konto Walutowe	5,00 zł	5,00 zł
Nest Bank Nest Konto Waluta)	1,00 EUR	1,00 EUR
Pekao S.A. Eurokonto Walutowe	9,90 zł	9,90 zł
PKO BP Konto Walutowe	8,00 zł	8,00 zł
Raiffeisen Polbank Konto Walutowe	5,00 zł (do 50 000 EUR), 10,00 zł (od 50 000 EUR)	5,00 zł

Źródło: opracowanie Kurencja.com na podstawie tabel opłat i prowizji banków (dane na dzień 26 maj 2018 r.)

Bank za przelew SEPA do Niemiec może wziąć od firmy nawet 200 zł

W ramach drugiej części naszej analizy sprawdzimy, czy osoby prowadzące małe firmy mogą liczyć na korzystniejsze warunki przelewów do Niemiec (SEPA) niż konsumenci.

Odpowiedzi na to pytanie dostarcza kolejna tabela. Po jej przeanalizowaniu można zauważyć, że Idea Bank oferuje dwa darmowe przelewy SEPA w miesiącu dla przedsiębiorców, a pozostałe transfery do Niemiec wysyłane z tej instytucji kosztują 3,99 zł (w trybie online).

Identyczne warunki cenowe jak dla konsumentów, ustalił również Nest Bank (koszt przelewu SEPA przez Internet = 1,00 euro). Powodów do zadowolenia nie mają natomiast firmowi klienci Millennium Banku. Wspomniana instytucja pobiera tylko 5,00 zł za przelew SEPA realizowany przez konsumentów i 9,50 zł – 200,00 zł w przypadku takiej samej operacji zlecanej przez przedsiębiorcę.

Warto zwrócić uwagę, że za przykładowy przelew SEPA do Niemiec o równowartości 10 000 zł, posiadacz Rachunku Biznes w walucie obcej z Millennium Banku, jednorazowo będzie musiał zapłacić aż 30 zł. To stawka typowa raczej dla przelewów SWIFT, a nie SEPA.

Wybierz tani i szybki przelew do Niemiec

ZWRÓĆ UWAGĘ: W przypadku kont walutowych dla przedsiębiorców, negatywnie wyróżnia się oferta Millennium Banku. Klient wspomnianej instytucji za przelew SEPA o równowartości 10 000 zł zapłaci aż 30 zł. Transfery SEPA o dużej wartości, kosztują firmowych klientów Millennium Banku nawet 200 zł.  

Trzeba również nadmienić, że w przypadku firmowej oferty PKO BP i BZ WBK, również obowiązują opłaty za odebranie przelewu SEPA. Wynoszą one 5 zł, czyli mniej więcej tyle samo, ile większość bankowych konkurentów pobiera od przedsiębiorcy za wysłanie przelewu europejskiego do Niemiec (patrz poniższa tabela).

ZWRÓĆ UWAGĘ: Klienci firmowi (MSP) banków BZ WBK i PKO BP również muszą płacić 5,00 zł za każdy przelew SEPA wpływający na ich rachunek walutowy.

Porównanie kosztu przelewów SEPA do Niemiec wykonywanych z rachunków walutowych w wiodących krajowych bankach (konta walutowe dla przedsiębiorców)
Nazwa banku Nazwa rachunku walutowego ↓	Koszt przelewu SEPA w systemie bankowości internetowej	Przykładowe koszty przelewu SEPA o równowartości 10 000 zł
Alior Bank Rachunek Partner	5,00 zł	5,00 zł
BZ WBK Konto walutowe	10,00 zł	10,00 zł
Idea Bank Konto WALUTOWE	3,99 zł (0,00 zł za pierwsze dwa przelewy miesięcznie)	0,00 zł/3,99 zł
ING Bank Śląski Konto Walutowe dla firmy	5,00 zł	5,00 zł
mBank mBiznes konto walutowe	5,00 zł	5,00 zł
Millennium Bank Rachunek Biznes w walucie obcej	do kwoty 250 EUR – 9,50 PLN od 250,01 do 2000 EUR – 18 PLN od 2000,01 do 12 500 EUR – 30 PLN od 12 500,01 EUR – 0,20% min. 25 PLN max. 200 PLN	30,00 zł
Nest Bank BIZnest Konto Waluta	1,00 EUR	1,00 EUR
Pekao S.A. Pakiet Mój Biznes Walutowy	4,99 zł	4,99 zł
PKO BP Pakiet Biznes Waluta	5,00 zł	5,00 zł
Raiffeisen Polbank Pakiet Walutowy	5,00 zł (do 50 000 EUR), 25,00 zł (od 50 000 EUR)	5,00 zł

Źródło: opracowanie Kurencja.com na podstawie tabel opłat i prowizji banków (dane na dzień 26 maj 2018 r.)

Pozabankowa konkurencja wysyła środki do Niemiec za 2 zł – 3 zł

Nasza dotychczasowa analiza wskazuje, że pomimo znacznie niższych kosztów przelewów SEPA (w porównaniu do operacji SWIFT), oferta takich przelewów dla klientów największych polskich banków nie jest szczególnie atrakcyjna. Tylko nieliczne instytucje (takie jak Idea Bank oraz Nest Bank), mogą zaoferować przelew SEPA z jednorazową opłatą mniejszą od 5,00 zł.

W przypadku pozabankowych operatorów płatniczych, których ofertę przeanalizowaliśmy poniżej (patrz trzecia tabela), znalezienie przelewu online do Niemiec z kosztem poniżej 5,00 zł jest o wiele łatwiejsze. Takie operacje oferuje TransferGO (koszt: 1,99 zł), TopFX (koszt: 3,00 zł), TOPkantor (koszt: 3,00 zł), Kantor.pl (3,00 zł), Global Transfer (3,00 zł) oraz Walutomat (4,00 zł).

Co ważne, czas realizacji transferów przez te serwisy nie jest dłuższy niż w przypadku droższych przelewów bankowych SEPA. Trudno żeby sytuacja przedstawiała się inaczej, bo pozabankowi operatorzy płatniczy również korzystają z systemu płatności SEPA. W ramach wspomnianego systemu, przelewy są zwykle realizowane w standardzie „D+1”, który oznacza księgowanie środków na koncie adresata najpóźniej kolejnego dnia roboczego.

Wybierz tani i szybki przelew do Niemiec

ZWRÓĆ UWAGĘ: Pozabankowi operatorzy płatniczy również korzystają z systemu SEPA podczas wykonywania standardowych przelewów do Niemiec, ale jednocześnie oferują niższe stawki niż banki. W „najtańszym” serwisie TransferGO, za 1,99 zł wyślemy przelew w euro, który niemiecki adresat odbierze następnego dnia roboczego. 

Warto dodać, że niektórzy spośród analizowanych operatorów płatniczych, oferują swoim klientom przyspieszone przelewy do Niemiec. Przykład stanowi między innymi wspomniany już serwis TransferGO, który wysyła przelewy błyskawiczne, przelewy księgowane w tym samym dniu roboczym i przelewy z czasem realizacji do południa następnego dnia roboczego (za 14,99 zł). Na uwagę zasługuje również oferta przelewów ekspresowych z serwisu TopFX , które kosztują 20 zł i są księgowane w czasie 15 minut – 120 minut.

ZWRÓĆ UWAGĘ: Najciekawszą ofertę przyspieszonych przelewów do Niemiec mają serwisy TopFX oraz TransferGO.

Transfery do Niemiec wykonywane z Polski: porównanie oferty popularnych operatorów płatniczych
Nazwa operatora płatniczego lub jego serwisu                               ↓	Koszty przesłania pieniędzy do Niemiec z Polski (poza kosztami wynikającymi z kursu wymiany środków)	Dodatkowe informacje
Amronet/   PlusKantor.pl/ GieldaWalut.com	5,00 zł (czas realizacji przelewu: kolejny dzień roboczy)	Przelew w EUR z czasem realizacji do 90 minut kosztuje 220 zł. Graniczna godzina wysyłki przelewu ekspresowego to 13:45.
CurrencyFair	3,00 EUR (czas realizacji: 1 – 2 dni robocze)	Przy wymianie waluty, klient płaci dodatkową prowizję: wymiana społecznościowa – 0,25% – 0,30% wartości wymiany, wymiana kantorowa – 0,40% – 0,60% wartości wymiany.
FerPay	5,00 zł (czas realizacji: 2 dni robocze)	Firma FerPay oferuje pierwszy przelew za darmo. Limit wartości jednego przelewu w EUR to 200 000 zł.
Global Transfer	przelew zwykły (czas realizacji – 1 dzień roboczy): 3,00 zł, przelew ekspresowy (czas realizacji – ten sam dzień roboczy): 20,00 zł	Podane obok opłaty (3 zł/20 zł), dotyczą przelewów w opcji kosztowej SHA. Stawka dla opcji kosztowej OUR to 63 zł (przelew zwykły) lub 80 zł (przelew ekspresowy). Graniczna godzina wysyłki przelewu walutowego to 13:30.
InternetowyKantor.pl	przelew zwykły (czas realizacji – 1 lub 2 dni robocze): 5,00 zł, przelew ekspresowy (czas realizacji – 1 dzień roboczy): 20,00 zł	Podane obok opłaty (5 zł/20 zł), dotyczą przelewów w opcji kosztowej SHA.
Kantor Walutowy   Alior Banku	opłata standardowa za przelew z czasem realizacji 2 dni robocze – 5,00 zł lub 0,00 zł (w ramach limitu bezpłatnych przelewów)	Indywidualny limit dotyczący liczby bezpłatnych przelewów, zależy od wartości wymiany walut przez danego klienta.
Kantor.pl	3,00 zł (czas realizacji: 1 – 2 dni robocze)	Opłata za przelew EUR w opcji kosztowej OUR wynosi 60 zł.
TOPkantor	3,00 zł (czas realizacji: 1 – 2 dni robocze)	Opłata za przelew EUR w opcji kosztowej OUR wynosi 60 zł + 0,05% wartości przelewu (min. 5 zł).
TopFX	przelew zwykły (czas realizacji – 1 dzień roboczy): 3,00 zł, przelew ekspresowy (czas realizacji – od 15 min do 2 h): 20,00 zł	Podane obok opłaty (3 zł/20 zł), dotyczą przelewów w opcji kosztowej SHA. Stawka dla opcji kosztowej OUR to 63 zł (przelew zwykły) lub 80 zł (przelew ekspresowy). Graniczna godzina wysyłki przelewu walutowego to 13:30.
TransferGO	1,99 zł (czas realizacji: następny dzień roboczy) lub 14,99 zł (poranek następnego dnia roboczego)	Marża dotycząca przewalutowania wynosi 0,4% – 2,2%. Przelew ekspresowy za 14,99 zł może mieć wartość do 9000 zł. TransferGO oferuje również szybsze przelewy do Niemiec (natychmiastowe oraz „na dzisiaj”), które są dostępne tylko w dni robocze.
Walutomat	4,00 zł (czas realizacji: następny dzień roboczy)	–

Źródło: opracowanie Kurencja.com na podstawie stron internetowych porównywanych serwisów (dane na dzień 26 maja 2018 r.)

Przewaga operatorów pozabankowych dotycząca przelewów SEPA wynika również z możliwości wymieniania waluty (z PLN na EUR) po korzystniejszym kursie niż w przypadku krajowych banków. Tutaj można powołać się na konkretne stawki z 26 maja 2018 r. Informacje zebrane przez Kurencja.com wskazują, że wówczas kurs sprzedaży euro w dwóch bankach oferujących najtańsze przelewy SEPA (Idea Bank oraz Nest Bank) wynosił odpowiednio 4,5033 zł i 4,3952 zł. Porównywalne stawki oferowane przez operatorów płatniczych były następujące:

• Amronet – 4,3115 zł
• CurrencyFair – 4,3339 zł
• FerPay – 4,3535 zł
• com – 4,3115 zł
• Global Transfer – 4,3292 zł
• pl – 4,3260 zł
• Kantor Walutowy Alior Banku – 4,3387 zł
• pl – 4,3292 zł
• pl – 4,3273 zł
• TOPkantor – 4,3132 zł
• TopFX – 4,3292 zł
• TransferGO – 4,3437 zł

Nietrudno zauważyć, że kursy EUR/PLN oferowane przez pozabankowych operatorów płatniczych są o wiele bardziej korzystne. Różnica na korzyść klienta kupującego 2000 euro, w przypadku ofert Idea Banku i Walutomatu wyniesie aż 396,6 zł. Ten przykład pokazuje, że oszczędności wynikające z lepszego kursu wymiany, mogą być o wiele ważniejsze niż same różnice dotyczące kosztów przelewu SEPA.

Wybierz tani i szybki przelew do Niemiec

ZWRÓĆ UWAGĘ: Pozabankowi operatorzy płatniczy wyróżniają się nie tylko niższymi opłatami za przelewy SEPA. W praktyce większe znaczenie dla klienta mają różnice związane z kursami wymiany walut obcych.

Zupełnie za darmo można przesłać pieniądze z Niemiec do Polski

W kontekście przelewów do Niemiec z Polski, warto również wspomnieć o transferach wykonywanych w odwrotnym kierunku. Takie przelewy przydatne m.in. dla Polaków pracujących w Niemczech, bardzo tanio albo nawet za darmo można wykonywać przy pomocy niektórych operatorów płatniczych. Dobrym przykładem jest oferta wspomnianej już firmy TransferGO. Ten serwis oferuje aż pięć opcji przelewu z Niemiec do Polski:

• przelew ekonomiczny (do 1000 euro) realizowany w ciągu dwóch – trzech dni roboczych z zerową opłatą i specjalnym kursem wymiany EUR/PLN
• przelew standardowy z opłatą 0,99 euro i czasem realizacji w następnym dniu roboczym
• przelew ekspresowy (do 2000 euro) realizowany do południa następnego dnia roboczego i kosztujący 2,99 euro
• przelew z czasem realizacji w tym samym dniu roboczym (dostępny pomiędzy godziną 0:00 i 15:30 GMT w dni robocze)
• przelew błyskawiczny dostępny tylko od godziny 6:30 do 15:00 GMT w dni robocze

Dla konsumentów przesyłających środki z Niemiec do Polski, najbardziej atrakcyjne będą prawdopodobnie dwie pierwsze opcje. Niezależnie od wybranego wariantu przelewu, serwis TransferGO zapewni o wiele lepszy kurs wymiany euro na złote niż lokalne banki.

ZWRÓĆ UWAGĘ: Serwis TransferGO posiada bardzo ciekawą ofertę przelewów z Niemiec do Polski. Takie przelewy można wykonywać nawet za darmo.

Przeczytaj więcej na Kurencja.com o zaletach portalu TransferGO >

Zobacz, jakie są obecnie promocje dla osób przesyłających za granicę walutę euro (w tym również do Niemiec) >

Przelewy kryptowalutowe do Niemiec to kolejna alternatywa

Na koniec warto wspomnieć, że niektóre firmy funkcjonujące u naszych zachodnich sąsiadów (np. e-sklepy) akceptują płatności wykonywane przy pomocy kryptowalut. Za zachodnią granicą władze są bardziej przychylne w stosunku do alternatywnych form płatności, a kryptowaluty traktuje się jako w pełni legalny i pełnoprawny środek płatniczy. Z taką sytuacją wiąże się znacznie większa niż w Polsce akceptowalność „krypt”. Osoby zainteresowane możliwością wykonania przelewu kryptowalutowego do Niemiec, powinny zapoznać się z licznymi artykułami dotyczącymi kryptowalut, które opublikowaliśmy na naszym portalu (zobacz na przykład: Które kryptowaluty są najlepsze do przelewów?).

ZWRÓĆ UWAGĘ: Niemcy cechują się większą akceptowalnością kryptowalut niż Polska, a tamtejsze władze są pozytywnie nastawione do nowoczesnych form płatności.