Newsletter

moneytransfers

Jak najlepiej przesłać, przelać, wysłać pieniądze za granicę

Zdarza się, że trzeba przelać pieniądze do innego kraju, w mniej lub bardziej egzotycznej walucie.

Z tego typu potrzebą zetkną się:

  • przedsiębiorcy, którzy będą chcieli coś kupić, czy zaliczkować w handlu międzynarodowym
  • turyści rezerwując hotel, jacht, czy inne usługi wakacyjne
  • każdy z nas, mniej lub bardziej sporadycznie, chcąc kupić, zamówić coś z zagranicy

Skoro wiemy już, że co jakiś czas musimy, zbadajmy jak to zrobić najlepiej.

Zobacz nasz specjalny serwis poświęcony międzynarodowym transferom walutowym

Opcje dostarczenia pieniędzy za granicę

To co powinniśmy w danym wypadku wybrać zależy najczęściej od:

  • kwoty – im mniejsza, tym mniej nas zabolą nawet wysokie procentowe koszty przelewu zagranicznego – coś jak z wymianą 20 euro w kantorze tradycyjnym albo internetowym: pierwszy droższy, ale jakie to ma znaczenie kiedy idziemy chodnikiem i potrzebujemy paru groszy na butelkę wody?
  • czasu – im bardziej nam się śpieszy tym będzie drożej, przynajmniej w przypadku międzynarodowych przelewów bankowych,
  • kraju/waluty – wybierając bardziej egzotyczne kraje i waluty nie tylko zapłacimy drożej, ale i będziemy mieli mniej opcji do wyboru.

Prześledźmy przypadki od najbardziej typowych (częstych) aż po te bardziej specyficzne.

Przelew pieniędzy do krajów Unii Europejskiej +

Jeżeli chcemy wysłać pieniądze do państwa spośród członków UE ale także; Szwajcarii, Islandii, Norwegii, Lichtensteinu… (pełna tabela krajów niżej) możemy skorzystać z opcji przelewu transgranicznego SEPA (Single Euro Payments Area) – w skrócie przelew przechodzi jak pomiędzy bankami w Polsce, ale dłużej i drożej.

Ale po kolei.

Zaletą tego rozwiązania jest jego powszechność – możemy to zrobić z dowolnego polskiego banku, w tym poprzez bankowość elektroniczną. Zwyczajnie siadamy przed komputerem i przelewamy, a pieniądze są u naszego odbiorcy po maksymalnie 3 dniach.

Zwyczajnie, no właśnie nie do końca, zanim siądziemy do przelewu SEPA musimy pamiętać o następujących kwestiach:

1) Przelew może być dokonany wyłącznie w EURO

2) Przygotowując przelew w trybie SEPA musisz mieć nr konta bankowego odbiorcy. Ważne! Musi to być nr w formacie IBAN.  Powinieneś mieć też kod SWIFT/BIC banku odbiorcy (kod SWIFT/BIC banku to to samo, ale pojawia się raz tak, raz tak w formularzach banków) – tabela kodów SWIFT polskich banków znajduje się poniżej.

3) przelew SEPA powinien iść nie dłużej niż 3 dni robocze i będzie nas kosztował 0-30 zł (najczęściej 5-10 zł) – koszty takie sobie, ale najważniejsze jest to, że te kwoty są ustalone i nie zwiększą się wraz ze wzrostem przelewanych sum.

W podsumowaniu można powiedzieć, że przelew SEPA jest całkiem dobrym rozwiązaniem, kiedy chcemy (musimy) przelać duże kwoty w EURO do któregoś z krajów objętych obszarem SEPA i nie zależy nam aż tak bardzo na czasie.

Tabela krajów należących do SEPA, ich kodów BIC oraz IBAN

Kraj Kod BIC Kod IBAN
 Austria
AT AT
 Belgia
BE BE
 Bułgaria
BG BG
 Chorwacja
HR HR
 Cypr
CY CY
 Czechy
CZ CZ
 Dania
DK DK
 Estonia
EE EE
 Finlandia
FI FI
 Francja
FR FR
 Gibraltar
GI GI
 Grecja
GR GR
 Gujana Francuska
GF FR
 Gwadelupa
GP FR
 Hiszpania
ES ES
 Holandia
NL NL
 Irlandia
IE IE
 Islandia
IS IS
 Liechtenstein
LI LI
 Litwa
LT LT
 Luksemburg
LU LU
 Łotwa
LV LV
 Majotta
YT FR
 Malta
MT MT
 Martynika
MQ FR
 Monako
MC MC
 Niemcy
DE DE
 Norwegia
NO NO
 Polska
PL PL
 Portugalia
PT PT
 Reunion
RE FR
 Rumunia
RO RO
 Saint-Barthélemy
BL FR
 Saint-Martin
MF FR
 Saint-Pierre i Miquelon
PM FR
 Słowacja
SK SK
 Słowenia
SI SI
 Szwajcaria
CH CH
 Szwecja
SE SE
 Węgry
HU HU
 Wielka Brytania
GB GB
 Włochy
IT IT
 Wyspy Alandzkie
FI FI

 

Tabela kodów SWIFT/BIC banków działających w Polsce

Bank Kod BIC/SWIFT
ABN AMRO BANK ABNAPLPW
BANK POLSKIEJ SPÓŁDZIELCZOŚCI POLUPLPR
BPH BPHKPLPK
BGŻ GOPZPLPW
Citi Handlowy CITIPLPX
Bank Inicjatyw Społeczno-Ekonomicznych BISPPLPW
Bank Millenium BIGBPLPW
Bank BOŚ EBOSPLPW
Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ BOTKPLPW
Bank Pocztowy POCZPLP4
Bank Spółdzielczy POLUPLPR
Bank Współpracy Europejskiej BWEUPLPW
BNP Paribas Bank BNPAPLP
BZ WBK WBKPPLPP
Calyon Bank Polska CRLYPLPW
Danske Bank DABAPLPW
Deutsche Bank PBC DEUTPLPK
Deutsche Bank Polska DEUTPLP
Dexia Kommunalkredit Bank Polska DXKBPLPW
DOMINET BANK CUPRPLP2
DRESDNER BANK POLSKA DRESPLP
Dresdner Bank AG DRESPLPW
Getin Bank GBGCPLPK
ING Bank Śląski INGBPLPW
Inteligo BPKOPLPW
Invest-Bank IVSEPLPP
mBank BREXPLPWMBK
MultiBank BREXPLPWMUL
Nordea NDEAPLP2
PKO BP BPKOPLPW
Pekao SA PKOPPLPW
Raiffeisen Polbank RCBWPLPW
BZ WBK WBKPPLPP
VW Bank VOWAPLP1

Zobacz nasz specjalny serwis poświęcony międzynarodowym transferom walutowym

Przelew pieniędzy do pozostałych krajów (SWIFT)

Jeżeli chcemy przelać pieniądze do dowolnego kraju (w walucie tego kraju) korzystając z naszego konta złotówkowego (możemy też z walutowego) to możemy to zrobić za pomocą przelewu w systemie SWIFT.

W tym wypadku kontaktujemy się z naszym bankiem (w oddziale, albo przez www) i ustalamy ile i jakiej waluty mamy wysłać i gdzie – np. 100 dolarów do USA.

W naszym przypadku zlecamy przelew zagraniczny:

  • na wybraną kwotę: 100 $
  • do USA
  • na rachunek bankowy odbiorcy (musimy znać nr rachunku, oraz kod SWIFT Banku) – część danych nie musi być bezwzględnie konieczna aby przelew nadać, ale podając także te opcjonalne możemy znacznie skrócić czas dotarcia pieniędzy.

Wysyłając przelew zagraniczny bank (albo nasz panel bankowości elektronicznej) zapyta nas w jakiej opcji kosztów chcemy przesłać pieniądze. O co chodzi. Otóż mamy do wyboru 3 warianty:

  1. BEN (koszty przelewu pokrywa odbiorca) – opcja dobra dla nas, ale czasem może to być nie fair, a czasem zwyczajnie musimy dostarczyć określoną kwotę na rachunek klienta, czy sprzedawcy i tyle – mało go interesuje, że my musimy ponieść koszty, on bez pełniej sumy nie wyda towaru, czy nie zarezerwuje usługi itd.
  2. OUR (my płacimy wszystkie koszty operacji) – większość przelewów idzie tym trybem, sad but true
  3. SHA (koszty solidarnie ponoszą nadawca i odbiorca)

Koszy przelewów zagranicznych w trybie SWIFT składają się z trzech pozycji:

a) prowizji banku nadającego przelew (naszego – w Polsce prowizje te wahają się w okolicach 0,20-0,30% z tym, że nie mniej niż 9,5 zł i nie więcej niż 300 zł)

b) spreadu – koszt którego aż tak mocno sobie nie uświadamiamy, ale może on sięgać nawet kilkunastu procent w porównaniu do średniego kursu rynkowego waluty… wraca więc temat przewag kupowania walut w kantorach internetowych a nie po kursie z tabeli banków i wysyłania przelewów zagranicznych z konta walutowego)

c) spreadów, kosztów innych banków (pośredniczących) – czasem bowiem, szczególnie wysyłając mnie typowe waluty w mniej typowe miejsca na świecie przelew taki przechodzi przez dłuższy łańcuch banków

Niestety, nie jest to więc tak jak w przypadku przelewów SEPA, że z góry wiemy ile haraczu za wysłanie przelewu ostatecznie zapłacimy. Może się okazać, że łącznych kosztów takiego przelewu uzbiera się nawet kilkadziesiąt procent w stosunku do przelewanej kwoty. Warto o tym pamiętać.

Przelewy zagraniczne docierają do odbiorcy od następnego dnia od nadania do kilku dni w zależności, którą datę opłacimy (wcześnie=drożej oczywiście).

W przypadku wszystkich przelewów zagranicznych warto pamiętać o jeszcze jednej kwestii. Mianowicie o ew. pomyłkach w danych przelewu.

Otóż, warto je starannie i bezbłędnie nadawać, bo jak popełnimy błąd, przelew taki się odbije i wróci do nas, ale kosztów nikt nam nie zwróci, no i stracimy mnóstwo czasu, którego możemy już nie mieć na ponowny transfer pieniędzy.

Inne w tym lepsze opcje przelewów zagranicznych

Na przelewach bankowych (na szczęście) świat się nie kończy.

Można skorzystać z opcji alternatywnych, w tym całkiem wygodnych i bardzo tanich.

Zanim do nich przejdziemy jeszcze kilka słów dla miłośników opcji tradycyjnych, fizycznych.

Jak przekazać gotówkę za granicę

Może się zdarzyć, że musimy (albo lubimy) jak do adresata za granicą trafia gotówka.

Tutaj możemy skorzystać z opcji:

  • Poczta Polska – przekaz zagraniczny (do 5 000 Euro, trwa max. 5-6 dni, kosztuje 1% + 23 zł)
  • Western Union, MoneyGram itp. (koszty sięgają kilkunastu procent samej prowizji, do tego są przeliczane wg kursu NBP pogorszonego o 2%) – jeżeli szukać by tu zalet można pieniądze wysłać praktycznie w każde miejsce na ziemi i może się to stać w przeciągu minut.
  • Wysłanie karty walutowej pocztą/kurierem i przekazanie PIN u. Rozwiązanie nieco hardcorowe, ale jeśli mamy kartę zabezpieczoną PINem, najlepiej pustą, niedoładowaną możemy ją wysłać (trafi mniej więcej wtedy co przelew), a później przekazać odbiorcy telefonicznie kod PIN i doładować kartę walutą z poziomu Polski. Karty są wystawiane w EUR/USD/GBP

Ale są lepsze, wygodniejsze i co najważniejsze tańsze sposoby wyprawiania pieniędzy za granicę niż opisane wyżej przelewy bankowe i gotówkowe kombinacje.

Mowa o internetowych transferach walutowych.

Transfery walutowe przez międzynarodowe platformy online

Jak wiadomo Polska jest prekursorem i potentatem jeśli chodzi o kantory internetowe.

Zagraniczne, globalne rozwiązania, chociaż nie mniej popularne są nieco inne, bo służą do nieco innych celów.

Otóż, wiele istotnych (dużych, bogatych) krajów ma waluty wymienialne, albo przyjmowane bez ograniczeń w innych krajach. Dlatego klienci zagranicznych platform niekoniecznie korzystają z nich dla samej wymiany. Podstawowym celem jest ograniczenie kosztów i czasu przelewu (transferu) środków pomiędzy różnymi krajami i walutami.

Dlatego też same zagraniczne platformy walutowe określają się jako platformy transferu (przesyłu) walut, gdzie korzystny kurs walutowy jest pewnego rodzaju dobrym efektem ubocznym.

Oczywiście platformy zagraniczne nie budują swojego biznesu na osobach spłacających kredyty walutowe, w szczególności we frankach;), które w takiej liczbie występują w Polsce, że stanowią podstawowy cel biznesowy naszych operatorów walutowych.

Ale wiele potrzeb walutowych ma charakter uniwersalny. Np. przedsiębiorca z USA handlujący z Australijczykami, Brytyjczykami, czy Niemcami chcąc nie chcąc musi czasem kupić trochę dolarów australijskich, funtów czy euro. Podobnie z globtroterami.

Właśnie do tego służą im globalne platformy walutowe, które same tak prezentują swoje atuty:

  • lepsze kursy wynikające z pominięcia pośredników-banków, z ich pałacami, limuzynami i innymi kosztami. Platformy zgodnie chwalą się, że za ich pomocą można zaoszczędzić nawet 90% kosztów pobieranych przy przelewach walutowych przez banki
  • krótkie czasy, które podobnie jak lepsze kursy wynikają z tego, że transakcje są zawierane peer2peer (bezpośrednio, między użytkownikami platformy)
  • wysoki poziom bezpieczeństwa– tożsamy z poziomem bezpieczeństwa w bankach, co jest potwierdzone stosownymi certyfikatami i świadectwami

Najbardziej znane serwisy transferów pieniężnych

Do liderów internetowych przekazów pieniężnych należą na pewno:

  1. CurrencyFair – duża międzynarodowa platforma, mająca dobre kursy, oraz niskie prowizje, a jej niewątpliwą zaletą jest także polska wersja językowa i polskojęzyczny support.
  2. TransferWise – duży międzynarodowy potentat i pionier. Zbudowany przez twórców Skype (stąd przywiązanie do technologii peer2peer), którego inwestorem jest także barwny miliarder Richard Branson
  3. GLOBALtransfer – polski serwis działający globalnie – jego funkcje docenią użytkownicy ceniący sobie polskojęzyczny support, i w ogóle koncentrację na polskich użytkownikach

Jak działają platformy? W sumie dosyć podobnie do znanych nam w Polsce kantorów, takich jak np. InternetowyKantor, LiderWalut, czy społecznościowych platform wymiany walut (np. Walutomat).

Zatem, aby skutecznie dokonać przelewu środków na rachunek zagraniczny musimy:

  1. Założyć konto w CurrencyFair, czy TransferWise  albo GLOBALtransfer
  2. Przelać na to konto złotówki (przelewem z polskiego banku, często bez opłat, albo nawet kartą do płatności w internecie, nie musi być kredytowa)
  3. Wymienić walutę – podobnie jak w Walutomacie możemy to zrobić przyjmując jedną z dostępnych ofert, albo wystawiając nową, własną (wówczas musimy poczekać, ale możemy uzyskać lepszy kurs niż domykając dostępną ofertę)
  4. Przelać pieniądze na wybrane konto w wybranym kraju (konto naszego krewnego, kontrahenta itp.)

Ile to kosztuje

CurrencyFair działa dosyć podobnie do naszego Walutomatu. Za wymianę zapłacisz prowizję od transakcji (0,15%) i najczęściej tylko tyle, bo przelew do CurrencyFair i z platformy na konto naszego kontrahenta, klienta (konto docelowe) są przelewami lokalnymi (dodatkowe koszty wystąpią jeśli wystąpi konieczność banku pośredniczącego – w bardziej specyficznych, rzadkich przypadkach).

TransferWise

Tu istnieje nieco inny model kosztowy. Wpłacasz pieniądze, od nich jest pobierane 0,5% (np. w przypadku PLN) – 0,7%, reszta zostaje wymieniona po czystym kursie Forex i wysłana do końcowego odbiorcy, nie płacisz nic więcej.

Podsumowanie

Widać, że opcji przelewu środków za granicę jest kilka, ale jeżeli mamy poważną operację (znaczna suma), albo wysyłamy regularnie pieniądze w świat – wówczas platformy internetowe są bezkonkurencyjne.

Na przykład przelew SEPA, jest ciekawą opcją, ale tylko jeśli wysyłamy Euro z rachunku eurowego i wystarczy nam jak przelew dojdzie za 3 dni.

Przelewy Swift mniej bolą przy typowych kierunkach  – np. złotówki z Polski na dolary w USA, ale przy znacznych kwotach zabolą mocno. Przy kierunkach nietypowych koszty (prowizje + spready) mogą sięgnąć kilkudziesięciu procent!

To samo (te same pieniądze w ten sam bezpieczny sposób) możemy osiągnąć przelewając środki za pomocą polskiego GLOBALtransfer czy zagranicznych CurrencyFair, czy TransferWise. Co więcej stanie się to znacznie szybciej i, co czasem bardzo ważne, mamy do wyboru znacznie więcej walut.

Wszystkie te papierowe rozważania nabierają bardzo konkretnego wymiaru przy dużych kwotach. Przelewając systemem SWIFT 100 000 zł w celu wymiany na dolary australijskie możemy zapłacić nawet 15-20 tys. zł w spreadach i prowizjach! Przeprowadzając tą samą operację przez, CurrencyFair, czy TransferWise ograniczymy łączne koszty do 0,5 tys zł.

Zobacz nasz specjalny serwis o przekazach walutowych

Zobacz najlepsze promocje dotyczące przelewów międzynarodowych

 

Pozostałe podobne artykuły:

Czym płacić za granicą – gotówka, karta debetowa, kredytowa, walutowa

Firmowe transfery pieniężne – jak najlepiej i najtaniej przesłać środki z kraju za granicę i z zagranicy do Polski

Oferta Valuto – porównanie z CurrencyFair i TransferWise

Jak założyć konto w TransferWise

Jak założyć konto w CurrencyFair